April 16th, 2010

2017

Страхование смерти

Чтобы не было путаницы, я буду использовать дословный перевод французской терминологии, то есть «страхование смерти» — это когда страховая компания платит в случае смерти застрахованного лица (например обязательная страховка для кредита в банке — страховая компания возмещает банку остаток кредита в случае смерти клиента), «страхование жизни» — когда страховая компания платит, если клиент не умер (чаще всего встречается в комплекте со страхованием смерти в виде пакетов типа «вы нам даёте сейчас деньги, а мы вам через 10 лет вернём уговоренный капитал. Если же вы в течение этих 10 лет умрёте, то мы вернём капитал сразу вашим наследникам).
Отдельный случай — пенсии и ренты.

Итак, от чего зависит тариф страхования смерти? То есть, какие факторы смертности можно использовать? Три очевидных: возраст, пол и так называемая «социально-профессиональная категория», CSP.

С возрастом всё понятно — за исключением первых пяти лет, чёткий рост смертности с возрастом. При этом во Франции запрещено страхование смерти детей (курс вообще интересный — за каждой фразой стоят такие объяснения, что лучше бы о них не думать), так что даже эта детская аномалия никого не интересует.

С полом тоже просто: эмпирическое правило гласит, что в любом возрасте вероятность смерти женщины вдвое меньше вероятности смерти мужчины.

А вот с CSP интересно. На первом месте (самая низкая смертность) очень долго были учителя государственных школ. Недавно их перегнали находившиеся ранее на втором месте руководящие и интеллектуальные работники.

Объяснение для учителей сложное, есть куча факторов, работающих в одном и том же направлении:
— наследственность: вплоть до недавнего времени, подавляющее большинство учителей — дети фермеров, у которых со смертностью тоже всё хорошо.
— отбор: при поступлении в институт учителей довольно приличный медицинский контроль. Больных туда просто не берут.
— отбор: чтобы проучиться 5-6 лет в институте, надо иметь хорошее здоровье. Я на третьем курсе остался на второй год по большей части именно по здоровью — здесь остаться на второй год сложнее.
— отбор: по окончании института достаточно зверский медицинский контроль, чтобы получить работу.
— мозги: люди просто понимают, к чему приводят те или иные поступки. Грубо говоря, чем больше мозгов в голове, тем реже человек садится за руль пьяным, и тем чаще ходит он к врачу на профилактический осмотр.
— деньги: у них достаточно денег, чтобы пойти к врачу — см. о том, как лучат зубы «нормальные» французы у fiafia:
Люди постоянно мучаются зубной болью, не идут к врачу, ждут, когда все зубы сгниют — тогда в государственной больнице им все их сразу удалят и вставят челюсть, и это будет полностью покрыто государственной медицинской страховкой.

Последние 15-20 лет снизилась корреляция профессии ребёнка с профессией родителя, снизился уровень медосмотров. Остались последние два фактора, что и объясняет выравнивание учителей с руководящими работниками.

Ответ на мой вчерашний вопрос теперь очевиден, да?
Медосмотр — на ту же самую работу в государственном секторе тупо берут самых здоровых.
Поэтому у меня сложное чувство к призывам учитывать этот фактор в выравнивании пенсионных программ. Эта логика доводит до разных пенсионных программ для мужчин и женщин — мне не кажется, что даже французское общество готово к тому, что мужчины будут выходить на пенсию гораздо раньше женщин :-)

Другой возможный критерий — сфера деятельности. При прочих равных рабочий металлургической промышленности имеет более высокую смертность, чем рабочий авиационной и т.п. Тут уже практически нереально угадать причину, надо знать географию Франции. Металлургия — Le Creusot, авиация — Toulouse. Когда строили металлургический завод в Le Creusot, рабочих наняли из окрестных деревень, их смертность не сильно отличается от средней по стране. В районе Тулузы — так называемая «французская пустыня», там кроме Тулузы нет ничего. То есть рабочих нанимали по всей стране, а то и из иммиграции. А тут правило простое — больной человек никуда не поедет, он останется дома.
Критерий на практике почти не используется.

Ещё один сложный в использовании критерий — географический. Например, в Марселе смертность гораздо ниже, чем в Лилле. Кто отгадает, почему? Опять же сразу скажу, что «в Марселе теплее, там болеют меньше» — неправильный ответ :-)
2017

Влияние алкоголя на смертность

Правильный ответ дала [info]Маша — если наложить на карту смертности карту винодельческих районов, корреляция просто замечательная. Речь, естественно, не о пользе вина. Просто там, где не делают вина, пьют всякую гадость, которая убивает ещё быстрее.

Впрочем, на карте Франции есть одна деревня, которая не поддалась захватчикам один регион, нарушающий правило. Это Эльзас. При всём том замечательном вине, что делают в этом регионе, крепкие алкогольные напитки там тоже в почёте, как следствие — смертность вполне на уровне Бретани и Нормандии.

Этот критерий практически никогда не применяется в тарификации — нужно, чтобы человек не только родился и вырос в какой-то культуре, а ещё и остался там жить, чтобы правило было применимо конкретно к нему.