green_fr (green_fr) wrote,
green_fr
green_fr

Category:

Страхование смерти

Чтобы не было путаницы, я буду использовать дословный перевод французской терминологии, то есть «страхование смерти» — это когда страховая компания платит в случае смерти застрахованного лица (например обязательная страховка для кредита в банке — страховая компания возмещает банку остаток кредита в случае смерти клиента), «страхование жизни» — когда страховая компания платит, если клиент не умер (чаще всего встречается в комплекте со страхованием смерти в виде пакетов типа «вы нам даёте сейчас деньги, а мы вам через 10 лет вернём уговоренный капитал. Если же вы в течение этих 10 лет умрёте, то мы вернём капитал сразу вашим наследникам).
Отдельный случай — пенсии и ренты.

Итак, от чего зависит тариф страхования смерти? То есть, какие факторы смертности можно использовать? Три очевидных: возраст, пол и так называемая «социально-профессиональная категория», CSP.

С возрастом всё понятно — за исключением первых пяти лет, чёткий рост смертности с возрастом. При этом во Франции запрещено страхование смерти детей (курс вообще интересный — за каждой фразой стоят такие объяснения, что лучше бы о них не думать), так что даже эта детская аномалия никого не интересует.

С полом тоже просто: эмпирическое правило гласит, что в любом возрасте вероятность смерти женщины вдвое меньше вероятности смерти мужчины.

А вот с CSP интересно. На первом месте (самая низкая смертность) очень долго были учителя государственных школ. Недавно их перегнали находившиеся ранее на втором месте руководящие и интеллектуальные работники.

Объяснение для учителей сложное, есть куча факторов, работающих в одном и том же направлении:
— наследственность: вплоть до недавнего времени, подавляющее большинство учителей — дети фермеров, у которых со смертностью тоже всё хорошо.
— отбор: при поступлении в институт учителей довольно приличный медицинский контроль. Больных туда просто не берут.
— отбор: чтобы проучиться 5-6 лет в институте, надо иметь хорошее здоровье. Я на третьем курсе остался на второй год по большей части именно по здоровью — здесь остаться на второй год сложнее.
— отбор: по окончании института достаточно зверский медицинский контроль, чтобы получить работу.
— мозги: люди просто понимают, к чему приводят те или иные поступки. Грубо говоря, чем больше мозгов в голове, тем реже человек садится за руль пьяным, и тем чаще ходит он к врачу на профилактический осмотр.
— деньги: у них достаточно денег, чтобы пойти к врачу — см. о том, как лучат зубы «нормальные» французы у fiafia:
Люди постоянно мучаются зубной болью, не идут к врачу, ждут, когда все зубы сгниют — тогда в государственной больнице им все их сразу удалят и вставят челюсть, и это будет полностью покрыто государственной медицинской страховкой.

Последние 15-20 лет снизилась корреляция профессии ребёнка с профессией родителя, снизился уровень медосмотров. Остались последние два фактора, что и объясняет выравнивание учителей с руководящими работниками.

Ответ на мой вчерашний вопрос теперь очевиден, да?
Медосмотр — на ту же самую работу в государственном секторе тупо берут самых здоровых.
Поэтому у меня сложное чувство к призывам учитывать этот фактор в выравнивании пенсионных программ. Эта логика доводит до разных пенсионных программ для мужчин и женщин — мне не кажется, что даже французское общество готово к тому, что мужчины будут выходить на пенсию гораздо раньше женщин :-)

Другой возможный критерий — сфера деятельности. При прочих равных рабочий металлургической промышленности имеет более высокую смертность, чем рабочий авиационной и т.п. Тут уже практически нереально угадать причину, надо знать географию Франции. Металлургия — Le Creusot, авиация — Toulouse. Когда строили металлургический завод в Le Creusot, рабочих наняли из окрестных деревень, их смертность не сильно отличается от средней по стране. В районе Тулузы — так называемая «французская пустыня», там кроме Тулузы нет ничего. То есть рабочих нанимали по всей стране, а то и из иммиграции. А тут правило простое — больной человек никуда не поедет, он останется дома.
Критерий на практике почти не используется.

Ещё один сложный в использовании критерий — географический. Например, в Марселе смертность гораздо ниже, чем в Лилле. Кто отгадает, почему? Опять же сразу скажу, что «в Марселе теплее, там болеют меньше» — неправильный ответ :-)
Tags: assurance
Subscribe

  • Линьяно 2021

    Этим летом устроили себе «День сурка» второго порядка: после года, проведённого как один нескончаемый день, решили провести летний отпуск в точности…

  • Stand-up Maths или Dobble наносит ответный удар

    Stand-up Maths (приятный канал: и смешно, и про математику) поднял недавно тему Dobble. Не так красиво, как рассказывал Лёша, но логика примерно…

  • La Seyne-sur-Mer

    На школьных каникулах решили сменить обстановку, съездить на юг Франции. Потому что за границу всё ещё сложно / невозможно, а там как минимум больше…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 54 comments

  • Линьяно 2021

    Этим летом устроили себе «День сурка» второго порядка: после года, проведённого как один нескончаемый день, решили провести летний отпуск в точности…

  • Stand-up Maths или Dobble наносит ответный удар

    Stand-up Maths (приятный канал: и смешно, и про математику) поднял недавно тему Dobble. Не так красиво, как рассказывал Лёша, но логика примерно…

  • La Seyne-sur-Mer

    На школьных каникулах решили сменить обстановку, съездить на юг Франции. Потому что за границу всё ещё сложно / невозможно, а там как минимум больше…